Eine Dachziegel, die bei einem Sturm wegfliegt, ein Wassereinbruch, der die Decke im Schlafzimmer befleckt: Wenn man ein Einfamilienhaus oder ein Gebäude ohne Eigentümergemeinschaft besitzt, stellt sich schnell die Frage der Kostenübernahme. Deckt die Wohngebäudeversicherung das Dach ab? Und vor allem, deckt sie die Reparatur des Daches selbst oder nur die Schäden, die im Inneren verursacht wurden? Diese Unterscheidung zu verstehen, verhindert viele Enttäuschungen am Tag des Schadensfalls.
Ursache des Schadens und Dachgarantie: die Unterscheidung, die die Verträge vorschreiben
Viele Eigentümer glauben, dass ihr Multirisiko-Wohngebäudeversicherungsvertrag (MRH) ihr Dach umfassend schützt. In Wirklichkeit ist es die Ursache des Schadens, die die Garantie auslöst, nicht der Zustand des Daches.
Ergänzende Lektüre : Alles, was Sie wissen müssen, um ein Angebot für die Organisation von Beerdigungen in Tours zu erhalten
Ein konkretes Beispiel: Ein Sturm reißt mehrere Dachziegel ab, Wasser dringt ein und beschädigt eine Innenwand. Die “Sturm”-Garantie des MRH-Vertrags übernimmt die durch das Wetterereignis verursachten Schäden, einschließlich der Wiederherstellung der beschädigten Eindeckung. Bis hierhin ist alles gut.
Ändern wir das Szenario. Poröse Ziegel lassen seit Monaten Feuchtigkeit eindringen. Der Versicherer stellt fest, dass das Leck auf mangelnde Wartung oder die Abnutzung des Daches zurückzuführen ist. In diesem Fall schließt der Vertrag in der Regel die Kostenübernahme aus. Die Regel ist einfach: Abnutzung und mangelnde Wartung sind keine gedeckten Schäden.
Ebenfalls empfehlenswert : Alles, was Sie wissen müssen, um die Preisgestaltung in Unternehmen zu verstehen
Um genau zu wissen, was Ihr Vertrag in Bezug auf Dach und Wassereinbrüche abdeckt, erklärt ein detaillierter Leitfaden zur Wohngebäudeversicherung auf Foncier.net die anwendbaren Deckungsmechanismen für Immobilien außerhalb von Eigentümergemeinschaften.
Haben Sie bereits die Erwähnung “Selbstbeteiligung” in Ihrem Auszug der besonderen Bedingungen bemerkt? Das ist der Betrag, der nach der Entschädigung zu Ihren Lasten bleibt. Bei einem Dachschaden kann diese Selbstbeteiligung einen erheblichen Teil der Gesamtkosten ausmachen, insbesondere wenn die Schäden auf einige Ziegel beschränkt sind.
Eigentümer, der selbst bewohnt, Vermieter, der nicht selbst bewohnt: unterschiedliche Versicherungsverpflichtungen
In einem Einfamilienhaus gibt es kein Gesetz, das den Eigentümer, der selbst bewohnt, zur Wohngebäudeversicherung verpflichtet. Das ist ein wesentlicher Unterschied zum Mieter, der zwingend eine MRH abschließen muss. Keine Versicherung abzuschließen, bleibt jedoch ein riskantes Unterfangen: Der kleinste Schaden am Dach kann hohe Reparaturkosten verursachen.
Die Situation ändert sich, wenn Sie Ihre Immobilie vermieten. Der Vermieter eines Wohnraums außerhalb einer Eigentümergemeinschaft sollte eine Versicherung für nicht selbst bewohnte Eigentümer (PNO) abschließen. Dieser Vertrag deckt die Schäden am Gebäude, einschließlich des Daches, ab, wenn die Wohnung leer steht oder die Versicherung des Mieters nicht ausreicht.
Mieter und Dach: Wer zahlt was
Der Mieter ist niemals für das Tragwerk verantwortlich. Das Dach gehört zur Struktur des Gebäudes, seine Wartung und Reparatur obliegt dem Eigentümer. Wenn jedoch ein Leck die Möbel oder persönlichen Gegenstände des Mieters beschädigt, ist es die MRH des Mieters, die für seine eigenen Sachen eintritt.
Wenn der Eigentümer zögert, ein defektes Dach zu reparieren und Wasserschäden die Wohnung betreffen, kann die Haftpflicht des Vermieters in Anspruch genommen werden. Die PNO-Versicherung schützt den Eigentümer vor dieser Art von Inanspruchnahme.
Garantiebedingungen, die vor der Unterzeichnung eines Dachvertrags zu überprüfen sind
Nicht alle MRH-Verträge sind hinsichtlich der Deckung des Daches gleichwertig. Überprüfen Sie vor dem Abschluss oder der Verlängerung diese Punkte in Ihren besonderen Bedingungen:
- Die Sturm-, Hagel- und Schneelastgarantie: Sie deckt das durch ein plötzliches Wetterereignis beschädigte Dach ab, vorausgesetzt, das Dach wurde ordnungsgemäß gewartet
- Die Wasserschaden-Garantie: Sie übernimmt die Folgen eines Wassereinbruchs (Wände, Decken, Böden), deckt jedoch oft nicht die Reparatur des Daches selbst ab, wenn die Ursache die Abnutzung ist
- Die Naturkatastrophen-Garantie: Sie wird nur nach Veröffentlichung einer interministeriellen Verordnung aktiviert und deckt die Schäden ab, die durch ein natürliches Phänomen mit abnormaler Intensität verursacht werden
- Die Option “Neuwert”: Ohne diese Option berücksichtigt die Entschädigung einen Abnutzungsfaktor, der den ausgezahlten Betrag reduziert
Warum ist dieses Detail wichtig? Weil ein Dach, das älter als zehn Jahre ist, automatisch einen Wertverlust erleidet. Ohne Neuwertoption kann die Entschädigung weniger als die Hälfte der tatsächlichen Kosten für den Austausch der Materialien abdecken.
Schadenmeldung für das Dach: die Schritte, die man nicht verpassen sollte
Ein Schaden am Dach erfordert schnelles Handeln. Hier sind die Schritte, um Ihre Chancen auf Entschädigung zu maximieren.
Melden Sie den Schaden innerhalb von fünf Werktagen nach seiner Entdeckung (zwei Tage im Falle eines Diebstahls). Diese Frist ist vertraglich festgelegt: Eine Überschreitung kann zu einer Kürzung oder sogar zu einer Ablehnung der Entschädigung führen.
Machen Sie Fotos von den Schäden, bevor Sie irgendwelche Maßnahmen ergreifen. Zerbrochene Ziegel, Spuren von Wassereinbruch an der Decke, beschädigte Möbel: Dokumentieren Sie jedes sichtbare Element. Wenn Sie das Dach dringend abdecken müssen, um die Schäden zu begrenzen, bewahren Sie die Rechnungen für diese vorübergehende Maßnahme auf.
Der Gutachter und der Kostenvoranschlag: zwei entscheidende Dokumente
Der Versicherer kann einen Gutachter beauftragen, um die Ursache und das Ausmaß des Schadens zu bewerten. Wenn der Gutachter zu dem Schluss kommt, dass ein Wartungsmangel vorliegt, könnte die Garantie ausgeschlossen werden. Deshalb ist es wichtig, die Rechnungen für die Dachwartung als wertvollen Beweis im Falle eines Streits aufzubewahren.
Lassen Sie sich mindestens einen Kostenvoranschlag von einem Dachdecker erstellen, bevor der Gutachter kommt. Dieses Dokument ermöglicht es dem Versicherer, die Höhe der Arbeiten zu schätzen und beschleunigt die Bearbeitung des Falls.
- Schriftliche Meldung an den Versicherer mit Datum, Art und Umständen des Schadens
- Datierte Fotos der sichtbaren Schäden (Dach und Innenräume)
- Kostenvoranschlag für die Reparatur durch einen qualifizierten Fachmann
Ein letzter oft übersehener Punkt: Wenn innerhalb der letzten zehn Jahre Arbeiten am Dach von einem Fachmann durchgeführt wurden, kann die zehnjährige Garantie des Handwerkers gelten. Diese Versicherung, die von Ihrer MRH getrennt ist, deckt Mängel ab, die die Solidität des Werkes beeinträchtigen oder es unbrauchbar machen. Überprüfen Sie die zehnjährige Bescheinigung des Dachdeckers, bevor Sie nur Ihre eigene Versicherung in Anspruch nehmen.